文/邹梦佳 青岛农村商业银行股份有限公司
近年来，商业银行经营收益及利润出现下滑趋势，其发展规模及贷款发展速度均受到限制，银行负债程度也有所提高。因此，对商业银行所面临的金融风险实施合理的管控措施，是其后续发展过程中需要重点关注的工作之一。
当前，世界各地、各行各业均在普遍推广信息化技术，互联网金融、虚拟经济以及电子货币等各个领域均获得较大发展，如何在新的发展阶段掌握机遇、迎接内外部环境的考验，也是我国商业银行应该及时研究的问题。
“新常态”下的金融风险
坏债积累。随着经济发展速度减慢，房地产业资金流动面临较大压力，从而导致房地产业贷款偿还能力逐渐降低，房地产企业均出现资金断裂情况，经济实力薄弱的房产公司为了获取银行资金支持，不惜捏造虚假信息，甚至有些房地产企业通过非常手段将企业变为空壳，避免受到法律制裁。如果出现这种情况，银行必然需要面对坏账风险。
新的经济发展形势产生的另一个严重现象就是产能不足的产业被逐渐淘汰，在以往冲动的经济发展形势促动下，产生大量的僵尸企业。某些国企或者民营企业的日常经营需要依赖国家政策向银行寻求资金支持，用以维持经营发展。此类企业每年均会造成大量的坏债，发展至今已经形成一定规模，成为当前商业银行经营过程中的“定时炸弹”。商业银行应该强化对金融风险的监管力度，提升其防控金融风险的实力。
风险管理意识欠缺。商业银行始终居于经济市场的垄断位置致使管理层的危机应对观念严重匮乏，加之地方政府提供担保或者各方面压力，使得商业银行必须向产能不足、能效利用率不足的僵尸企业提供资金支持，从而增加商业银行不良贷款的风险概率。由于商业银行缺乏针对大企业以及大客户群体实施风险管理的有效机制，使得商业银行无法实现金融风险管理的有效落实。
另外，尽管金融法律法规、经济风险预防及监管机制逐渐得到优化，但相关法律法规在商业银行对金融风险实施管理过程中仍缺乏一定的可操作性，使得商业银行在对金融风险进行预防及监管时的理论基础和实践环节无法衔接，进而导致商业银行在金融风险管理过程中面临较大困难。
非传统金融风险增加。经济发展新常态下，国内金融服务逐渐多样化，很多小型贷款公司、金融担保企业及网络金融等与传统金融产业不同的金融机构获得监管部门批准上市，此类新的金融机构由于其自身经济实力不足，缺乏合理的金融风险监督、管理机制导致金融风险频繁出现。比如过去一段时间，通过网络非法融资的情况频繁出现，并且牵涉大量资金及人员，使得金融产业结构的安全性及稳定性均受到较大影响。客户群体向商业银行寻求金融服务时，银行所提供的服务模式很大程度上与此类非传统金融模式存在密切联系，进而使得存在于非传统金融机构的风险向商业银行缓慢渗透，并且逐渐明显。
金融风险管控的软肋
管理系统的智能化水平不足。国内商业银行的风险管理机制，存在较多的缺陷，主要表现在风险系数的判断、总结及分析系统滞后等等。智能化水平不足的情况，使银行分辨风险级别受到干扰。
数据管理不够到位。当前，商业银行对于风险信息的管理仍有待加强，信息监管工具有待完善，管理层对工具的维护也有待于提升。工具有待完善，本质上就是其信息管理系统缺乏整体性，缺乏对金融风险实施集中管理的机制，从而造成银行系统产生信息重复使用的情况。商业银行对于信息监管过于松懈，因而使得金融风险管理无法和信息价值有效衔接，致使风险管理质量得不到保证。
数据质量有待提升。国内商业银行在当前经济发展形势下缺乏健康、全面的风险管控系统，导致数据质量存在不足，使金融行业及社会经济的长远发展受到影响。
实现全面风险管理的相关举措
加快建设银行数据管理库。国内商业银行发展过程中至关重要的任务就是及时完善和优化银行金融信息数据库，该数据库应该满足风险管理系统对全部数据进行整合及分享的需求。银行建设及完善信息数据库能够激发员工风险管理意识，突破以往工作模式对于各环节间的限制，通过银行内部交流使金融信息得到整合。另外，银行可针对各个工作环节进行研究和分析，使各项产品互相融合，从而明确风险来源并通过有效措施加以管控。
尽快优化数据支撑的评价体系。当前，针对用户信用进行评估时，一些商业银行缺乏准确的信息提供根据，很多时候仍为工作人员凭借以往经验及主观意识进行评估。因此，商业银行应该及时针对信息根据的有关评估机制进行完善。在此前提下，对用户信用信息进行深层次挖掘和研究，进而落实降低金融信用风险的管理方针。与此同时，要着重关注客户信用根据的借鉴作用，遴选有效的信息应用于信息评估机制的建设，以及能够对金融风险实施监测的评估模型。另外，银行应该及时针对信贷信息平台及银行自身职能进行有效结合，针对关联的风险业务实施审核及管控，同时优化将客户群体作为中心的风险预警系统。
推动数据质量管理工作的进行。在大数据应用快速发展的前提下，商业银行要着重关注数据质量管理的有效落实，不断优化质量控制机制，同时应该制定合理、整体性明显的数据整合机制，确保为银行提供优质的金融数据。为了使国内商业银行在当前大数据环境下对风险管控的能力得到提升，还要及时优化升级风险数据库内容，确保信息的及时更新并提升数据利用价值，此举也是风险管理成果最大程度的体现。
商业银行管理金融风险的重点在于落实金融行业的信息对等，合理使用大数据技术有助于促使这一目标得以实现。未来，国内商业银行仍需要持续深入研究及分析金融风险管理工作，从而为其后续发展提供支持。
总体来讲，使商业银行稳定发展受到干扰的重要因素主要来源于其经营过程中的金融风险。在新的发展阶段，商业银行应整体落实金融风险防控工作，全面建设风险管理及控制系统，使金融风险降到最低，从而实现稳健发展的目标。
