文/丁永源福建省南安市财政局
中小微企业在经济发展中扮演关键角色，它们创造了大量的就业机会，促进了地方经济的繁荣和社会稳定。然而，由于受规模、渠道等因素的影响，中小微企业在融资方面常常面临困境。当前，县域金融服务体系的建设相对滞后，这导致中小微企业融资受到诸多限制，阻碍了发展进程推进。因此，构建完善的县域金融服务体系，以解决中小微企业融资问题，具有重要的理论和实践意义。通过探讨县域金融服务体系建设与中小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决对策，有助于推动中小微企业的发展和地方经济的繁荣。
县域金融服务体系建设的意义和现状
中小微企业是我国国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动创新、调整产业结构具有重要作用。它们在创造就业机会、技术创新等方面发挥着不可替代的作用，统计数据表明中小企业贡献了50%以上的税收，创造60%以上的国内生产总值，是经济增长的重要支撑。但中小微企业由于规模较小、信用度相对较低等，往往难以获得传统金融机构的资金支持。解决中小微企业的融资问题，对于促进其发展和推动地方经济增长至关重要。
相较于大城市的金融机构，县域金融机构更了解当地的经济环境和行业特点，能够为中小微企业提供更精准的金融服务，更好地满足其融资需求。县域金融机构相较于大型金融机构更具灵活性，能够快速应对市场变化和中小微企业的需求变化，通过制度创新提供更先进的金融产品和服务。由于县域金融机构对当地经济环境和企业有深入了解，能够减少不良资产出现的概率，提高金融服务的风险可控性。加强县域金融服务体系建设，对于推动城乡经济协调发展，以及促进中小微企业健康发展具有重要意义。
县域金融服务体系建设
对中小微企业融资的影响
大型金融机构往往更倾向于与规模较大、风险较低的企业进行合作，通常对中小微企业的融资需求持谨慎态度，这主要是由于中小微企业规模较小，且经营时间较为短暂，难以获得金融机构的信任。中小微企业往往无法提供足够的抵押物为贷款担保，因此限制了获得融资的机会。
相比之下，县域金融服务体系更具灵活性和针对性，对中小微企业的融资需求提供了创新支持。县域金融机构可以根据中小微企业的实际情况，设计并推出更适合它们的金融产品，以满足其短期资金需求。县域金融机构可以与政府和企业合作，并建立风险共担机制，以此降低中小微企业融资的风险。此外，县域金融机构还可以积极参与当地政府的扶持活动，为中小微企业提供更多的财务支持。
虽然县域金融服务体系在支持中小微企业融资方面具有不可比拟的优势，但也存在一些短板。与大城市金融机构相比，县域金融机构的资源相对有限，可能无法满足大批中小微企业的融资需求。中小微企业缺乏对金融市场的充分了解，而县域金融服务体系的信息传递渠道相对狭窄，导致信息不对称问题仍然存在。一些县域金融机构的体制机制还有待完善，需要进一步加强建设。
总体而言，县域金融服务体系的建设对中小微企业融资具有积极影响。通过创新金融产品、建立风险共担机制以及推动政府扶持，可以更好地满足中小微企业的融资需求。但仍需要克服资源匮乏、信息不对称和制度机制不完善带来的挑战，进一步提升支持能力，促进中小微企业健康发展。
完善县域金融服务体系建设的措施
应用城乡金融服务一体化策略
城乡金融服务一体化是指在县域范围内，将城市金融机构和农村金融机构有机结合，提供统一的金融服务。政府应出台相关政策，鼓励和引导城市金融机构进入农村地区，并提供相应的支持和激励。金融机构要加强内部管理，提高服务效率和质量，增强对中小微企业的信贷风险评估与管理能力，为其提供更加灵活的金融服务。通过建立城乡金融服务一体化平台，整合各类金融资源，拓宽中小微企业的融资渠道，包括提供银行贷款、信用担保、股权融资、债券融资等多种方式，满足其不同阶段、不同类型的融资需求。通过建立统一的金融信息平台，实现城乡金融机构之间的信息共享与整合，提高金融服务效率。
充分考量金融服务体系各参与主体职能
政府在县域金融服务体系建设中要发挥积极作用，通过制定相关政策、提供财政补贴和税收优惠等措施，引导和支持金融机构向中小微企业增信放贷。金融机构作为资金提供者和服务主体，应积极参与县域金融服务体系建设，加大对中小微企业的信贷投放，拓宽融资渠道，提高金融产品和服务的适用性。专业的金融服务公司，如担保机构、小贷公司等，可以为中小微企业提供所需的风险评估、担保和咨询等服务，提高中小微企业融资的成功率。
基于信息技术应用创新金融服务模式
信息技术对于县域金融服务体系的创新至关重要，以下是几种基于信息技术应用的金融服务创新模式：借助互联网平台，实现中小微企业与金融机构的直接对接，提供在线融资、风险评估、信用管理等服务。通过互联网金融平台，中小微企业可以更便捷地获取融资，并降低融资成本。利用大数据技术分析中小微企业的经营数据、供应链信息等多维度数据，建立风险评估模型。这样可以提高中小微企业的融资决策准确性，降低不良贷款风险。利用区块链技术打通供应链各环节的金融服务。通过智能合约和去中心化的交易方式，建立中小微企业的订单融资、应收账款融资等创新模式，这有助于提高融资效率和风险控制能力。在县域内建设金融科技创新实验区，吸引金融科技企业、创业投资机构等参与。通过合作和创新，推动金融服务的技术创新和商业模式创新，改善金融服务的质量和效率。
县域金融服务体系下中小微企业融资问题解决对策
中小微企业的融资问题一直是制约其发展的瓶颈，为了解决这一问题，必须完善县域金融服务体系，并采取相应的对策。
政府在解决中小微企业融资问题中起到引导和支持作用。政府可以通过制定优惠政策，如通过利率补贴、贴息贷款、税收减免等措施，降低中小微企业的融资成本;设立融资担保基金或担保机构，为中小微企业提供担保服务，降低其融资风险，增加金融机构对中小微企业的信贷投放;加强对金融机构的监管，规范其融资行为，防范和化解金融风险;建立健全的信贷评估体系，确保金融机构能够准确评估中小微企业的信用风险，提高中小微企业的融资可得性。
推动金融机构创新服务模式。金融机构是中小微企业的重要融资渠道，应积极推动创新服务模式，以满足中小微企业的融资需求。金融机构可通过提供多元化的融资产品和服务，如小额信贷、创业投资等，拓宽中小微企业的融资渠道。为提高服务质量，金融机构应加强内部管理，并增强对中小微企业的信贷风险评估与管理能力，以便为其提供更加灵活、适合的金融服务。金融机构可借助科技手段，如人工智能、大数据等，提高风险评估和信用管理能力，推广科技金融服务。
中小微企业自身也应增强融资意识和能力，提高融资措施的可行性和成功率。中小微企业通过完善企业信息披露制度，以及加强财务管理和风险控制，提高金融机构的信任度和融资意愿。同时，中小微企业可以积极寻求政府支持，加强融资保障，降低金融机构的风险，增加融资机会。中小微企业应积极寻找多元化的融资渠道，如股权融资、众筹等，提高其融资成功率和可行性。此外，加强面向中小微企业的金融知识普及和培训也十分必要，这一举措可以提高企业主对融资工具和渠道的了解和运用能力，增强融资意识和能力。
县域金融服务体系建设对中小微企业融资具有重要意义，要解决中小微企业的融资问题，需要政府、金融机构和中小微企业本身共同努力，建立完善的县域金融服务体系。中小微企业在经济发展中扮演着重要角色，而县域金融服务体系能够提供更灵活、便捷的融资渠道，促进中小微企业的发展。大型金融机构出于风险控制考虑，会对中小微企业的融资活动进行限制，因此，中小微企业往往面临融资难题，特别是在一些发展相对滞后的县域地区。城乡金融服务一体化是解决中小微企业融资问题的有效策略。通过整合城乡金融机构、推进金融产品创新以及加强金融人才培养和交流，可以促进县域金融服务体系的建设，为中小微企业提供更多元化、个性化的融资服务。
为完善县域金融服务体系建设、解决中小微企业融资问题，政府应加大对县域金融服务支持的对策，制定相关政策，加大财政投入，引导金融机构参与县域金融服务;金融机构需要积极参与县域金融服务，增加对中小微企业的信贷投放，加大对县域经济的支持力度;中小微企业应当基于信息技术创新金融服务解决融资问题，并不断拓宽融资渠道。大数据风险评估、互联网金融创新和区块链技术应用等都可以提升中小微企业融资环境和服务效率。在未来，我们可以深入探讨县域金融服务体系建设与中小微企业融资问题的关联性，并通过实证研究验证相关假设。
