文/杨雯雯 山东建筑大学
随着信息技术的飞速发展，金融科技已成为全球金融行业变革的重要力量。金融科技公司凭借大数据、人工智能等前沿技术，重塑了金融服务的提供方式。传统银行业务作为金融体系的核心，长期以来凭借其庞大的分支网络和成熟的业务运营模式稳占市场。然而，在金融科技的冲击下，银行传统的业务优势正逐渐减弱。因此，银行必须加快数字化转型步伐，才能在激烈的市场竞争中保持领先地位。
金融科技对银行业务模式的影响
对存款业务的影响。金融科技对银行存款业务的影响，主要体现在客户行为变化、产品创新和跨行业竞争日益加剧。随着移动支付、数字钱包等三方平台与智能支付方式的普及，客户逐渐摆脱了对银行存款的过度依赖，转而选择将资金投入金融科技产品。金融科技公司凭借创新产品，成功吸引了大量客户，这对银行存款业务造成了冲击。为了应对挑战，银行积极推出更具吸引力的数字化存款服务，以提高客户黏性和资金留存率。同时，金融科技还推动了开放式银行的发展，使客户能够更便捷地管理多个账户，并随时了解资金流向，这大幅提升了存款业务的透明度。然而，金融科技的迅猛发展也加剧了银行业的竞争态势。为了在竞争中立于不败之地，银行需要借助技术手段升级传统业务模式，以应对金融科技带来的挑战。
对贷款业务的影响。金融科技对银行贷款业务的影响，主要体现在提升效率、优化风险控制措施和改善客户体验三个方面。借助大数据分析和人工智能等先进技术，金融科技公司可以迅速评估借款人的信用风险，从而减少贷款审批时间，并能推出符合客户需求的个性化贷款产品。在金融科技的推动下，银行逐渐开始使用自动化的审批系统和智能风险管理模型。金融科技的进步不仅促进了线上贷款平台的发展，更使得客户能够随时、随地申请贷款，提升了服务的便利性和透明度。但是，这也令银行业的竞争更为激烈，促使银行加快数字化转型，以应对新兴金融科技带来的挑战。
对区块链跨境支付的影响。区块链技术的应用对银行跨境支付业务产生了深远影响，主要体现在提升效率、降低成本和增强透明度三个方面。凭借去中心化和分布式账本的特点，区块链技术实现了近乎实时的资金转移，交易时间大幅缩短。同时，区块链技术有效减少了中间环节的费用，进而显著降低了跨境支付的成本。此外，区块链的不可篡改性和可追溯性也有效提高了跨境支付的透明度和安全性，使得跨境支付更加可靠、稳健。在金融科技的推动下，银行纷纷探索区块链技术在跨境支付结算方面的应用，或与金融科技公司合作，以便满足客户对高效、低成本支付服务的需求。
银行利用金融科技的有效策略
进行数字化转型。为了应对金融科技的挑战，银行采取了数字化转型的战略决策，将关注点放在技术更新、服务创新以及生态建设方面。银行加大了对云计算、大数据等技术的投资，通过技术赋能，优化了内部流程并提高了运营效率。例如，通过引入智能风控系统和自动化审批流程，有效降低了成本，并防控了风险。此外，各大银行正在努力研发移动银行应用、数字化钱包等，旨在为客户提供更为方便和个性化的体验，更好地满足其在数字化时代的需求。
引入区块链技术。区块链技术凭借其去中心化的资金流转能力，彻底消除了银行在传统跨境支付流程中可能需要的中介环节，从而缩短了交易所需的时间与其他成本。区块链的分散式账本技术能够实时记录每一笔交易，显著降低了汇款过程中潜在的风险。另外，区块链技术能够运用智能合约来自动管理支付过程，减少了人为干预，进一步提升了操作的精准度和安全性。面对技术革新，银行通常倾向于与区块链平台进行合作，逐步将传统的跨境支付系统与区块链技术融合。在初期，银行往往会选择进行试点，在验证可行性后再逐步扩大应用范围。从技术实施的角度来看，传统银行在制定跨境支付区块链策略时，可能会考虑开发特定的区块链平台，或采用已有的公链系统。同时，银行可能会积极推动与其他金融机构和支付服务提供商的合作，共同构建跨境支付的区块链生态。通过这种合作方式，可以进一步提升系统的互操作性，增强网络效应，共同推动跨境支付业务的数字化转型与发展。
建设金融生态圈。银行通过构建金融生态圈并深化合作策略，力图打破传统业务的固有边界，打造开放、协同的金融服务体系。银行充分利用开放的应用程序接口，与第三方平台、金融科技公司等进行合作，将金融服务融入客户的日常生活，从而增强客户的体验和业务的市场渗透率。此外，银行正在积极推进生态系统的建设，通过整合来自各方的优质资源，构建一个“金融+场景”的综合性服务模式，以满足客户的多样化需求。除此之外，银行还与科技公司建立了合作关系，借助其先进的技术，对风险控制和数据分析等进行优化，进而提高了运营效率和服务质量，为客户提供更加优质、高效的金融服务体验。
创新产品和服务。银行通过创新产品和服务开展业务的策略，主要围绕数字化转型、客户体验优化和多元化金融服务展开。首先，银行利用金融科技的力量可以提升产品竞争力。他们推出了移动银行应用、智能客服等根据，旨在提升用户体验和运营效率。为满足消费者对快捷支付不断增长的需求，银行持续创新支付手段，推出无卡支付、生物识别支付以及数字钱包等，进一步提升了支付的便捷性与安全性。在产品创新领域中，银行推出了一系列个性化的金融服务，包括基于大数据和人工智能技术的智能投资顾问服务、个性化的贷款解决方案，以及场景化的金融服务，旨在将金融服务深度融入客户的日常生活场景中，满足其不同的特定需求。此外，各大银行正在积极地探索开放银行的运营模式，并与第三方金融科技公司建立合作关系，以提供更多的增值服务，包括但不限于跨平台支付和数字资产管理，进一步丰富了金融服务的内涵。同时，银行也在积极研究区块链、物联网等创新技术在金融行业中的应用。他们旨在利用这些创新技术，增强交易的透明性、降低交易成本以及提升交易效率。例如，区块链技术可以被应用于贸易融资的优化过程，提高融资效率和安全性;而物联网技术则可以用于供应链的金融风险控制，实现对供应链各环节的实时监控和风险管理。
金融科技的崛起为传统银行业务模式带来了前所未有的机遇与挑战。在数字化时代，银行通过技术创新和生态合作，能够提升服务效率、优化客户体验，以此重塑自身竞争力。然而，这一转型过程也要求银行在技术投入、组织变革和风险管控等方面持续发力。展望未来，银行与金融科技的深度融合将成为引领行业发展的主旋律，共同推动金融服务向更加智能化、场景化和普惠化的阶段迈进。
