文/邱喜康戴向琳中国建设银行广西壮族自治区分行
健全能满足农业农村发展需求的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，是我国实施乡村振兴战略的重要举措。在数字经济发展过程中，农村金融服务形式也在不断发生变化，因此相关人员需要在该背景下，对农村金融服务资源进行整合，以便有效推动乡村振兴。
数字金融在乡村振兴中的优势
在数字经济蓬勃发展的时代背景下，农村金融服务正经历着深刻变革，从传统的金融服务模式逐渐向数字金融转型。数字金融就是利用先进的计算机技术，对传统的金融资源进行整合的新型服务模式。相较于传统的农村金融服务，数字金融克服了地域、空间等因素的限制，有效提升了效率，降低了运营成本，并成功解决了因经济发展水平差异导致的服务不均等问题。因此，数字金融在推动乡村振兴、促进农村经济社会全面进步中展现出不可忽视的优势。
拓宽乡村产业融资渠道。随着我国科技发展水平不断提升，云计算、区块链、大数据等技术被广泛应用于金融服务领域，推动了金融服务方式的多元化，为乡村产业的繁荣提供了更加高质量、高效率的金融支持。特别是在乡村产业融资方面，不仅显著拓宽了乡村产业的融资渠道，而且有效降低了融资成本和门槛。同时，在数字金融发展过程中，乡村产业的融资方式也更丰富，一些政策性银行、商业银行都可以借助互联网对金融服务、产品进行优化，以满足不同类型、不同层次的融资需求。
提高乡村金融服务可得性。在传统金融服务中，如何降低金融服务成本、提高金融产品收益，一直以来都是难以解决的问题。由于传统金融服务存在一定的局限性，农村地区金融产品的普及仍面临诸多困难。同时，由于我国农村数字经济发展水平存在差异，因此对传统金融服务的发展也产生了一定制约。但是在数字经济发展过程中，数字金融的出现为乡村产业发展注入了新的活力，借助互联网技术数字金融得以打破地域限制，实现资金的合理配置。同时，资金的供需双方可以在线上直接交易，这不仅克服了传统金融服务中空间的局限性，还极大地提升了金融服务效率，从而显著增强了农村地区金融服务的可得性。
优化乡村发展模式。首先，在信息技术的支撑下，金融服务模式更加个性化、多元化，能够满足不同产业的发展需要。其次，数字金融对传统信贷模式也进行了有效创新，成功消除了传统服务模式融资门槛高、融资难度大的弊端。同时，数字信贷产品在还款周期、还款时间等方面的限制条件也逐渐放宽，这就能够为中小经济主体的发展提供资金支持，最终会促进乡村产业发展模式的优化创新。
农村地区数字金融发展
面临的挑战
部分农村地区基础建设不够完善。为确保数字金融在乡村发展过程中能够有效发挥其作用，设立健全的数字信息基础设施尤为关键。由于我国农村地区经济发展水平有所不同，部分农村地区的基础设施建设仍然有待加强。
用户金融素养有待提升。传统金融服务在发展过程中影响深远，但不少农民仍然会认为获取金融服务的难度较高。尽管目前数字金融已经深入各个行业领域中，但在农村地区，其普及程度仍然有待加强。同时，由于农村地区信息获取渠道受限，农民对于新兴事物的认知往往比较滞后，这导致许多用户对于数字金融的了解不足，难以在乡村产业发展中充分发挥作用。
如何让数字金融更好地助力乡村振兴
重视农村地区基础设施建设。首先，数字金融的健康发展需要依靠完善的信息基础设施。因此，相关部门需要加大资金投入，着力建设乡村地区基础设施。在日常工作中，应全面了解并评估当前农村地区的网络覆盖状况，并对覆盖不全面的地区进行改善。同时，要联合相关企业，通过制定优惠政策，降低移动终端和网络安装的成本，吸引用户接入互联网，这样用户才有接触数字金融服务的可能。其次，农村地区商业银行、信用社等金融机构，应建设互联网金融服务平台。除了提供传统的金融服务，还应积极开发数字金融产品，并通过服务平台为用户提供线上理财、线上信贷等业务，以提升用户体验。
提升用户金融素养。提升农村经济主体金融素养是一项长期的、持续性的工作，不能单纯地依赖某一部门，为确保这一工作的有效进行，相关部门需要联合学校、企业、金融机构等，构建多层次、立体化的教育体系。在日常教育过程中，应当加大对数字金融的普及力度，引导农村经济主体对数字金融形成正确认知。同时，还需要对当前农村地区的用户进行分析，针对不同年龄段用户的特点，有针对性地进行相应培训，以便帮助其更好地获取数字金融服务。例如，对于中老年人而言，由于他们对新事物的接受能力不强，因此，在宣传过程中需要重视普及基础知识，避免其遭遇欺诈。可以通过社区组织知识宣讲会，并在会议上播放相应教育短片的形式，以较为有趣的方式提高中老年人的学习兴趣。同时，为了鼓励中老年人积极参与宣传活动，可以为参与的人员发放小礼物，比如鸡蛋、洗衣粉等日常生活用品。
构建完善的风险防控体系。在数字金融发展过程中，还会面临各种各样的风险，为充分发挥数字金融的有效作用，还需要构建有效的风险防控体系。首先，管理人员需要构建完备的信用数据库，对当前农村地区经济主体的信用信息进行收集，以便在为不同类型的人群提供金融服务时，能根据大数据分析结果提升服务的针对性，进而提高金融机构的决策精准度。其次，相关机构还需要构建全面反馈机制，引导用户在使用金融产品或接受金融服务后进行评价，这样就能够让金融机构更加清晰地了解当前数字金融服务存在的问题，并据此降低服务风险。
在当前社会背景下，数字金融服务展现出广阔的应用前景，特别是在乡村振兴过程中，数字金融的重要性日益凸显。因此相关部门需要结合实际情况，深刻认识到当前数字金融的优势所在，同时系统总结数字金融在推广过程中面临的问题，以此制定有效的解决措施，进而推动我国乡村产业健康发展。
