文/吴臻君福州工商学院
在信息技术的推动下，金融科技迅速崛起，凭借技术创新和服务便利的双重优势，给传统银行业务模式带来了新机遇和挑战。因此，传统银行需重新审视自身业务模式，并借助金融科技的力量，持续创新与转型，以更好地适应新时代。
金融科技作为金融和科技融合的产物，通过大数据、人工智能、区块链及云计算等技术创新，全面应用于金融领域，被视为金融业未来发展的主流趋势。金融科技的发展可概括为三个阶段：第一阶段为基础金融服务，主要以转账和支付为主;第二阶段为金融中介服务，常见形式包括P2P(网络借贷平台)、众筹、网银等;第三阶段为金融前沿服务，主要涉及数字货币、区块链、智能投顾等领域。金融科技的发展路径显示，其在巩固基础金融服务的同时，不断向更创新、更高级的金融服务形态演进。
传统银行在挑战中寻求突破
金融科技公司的涌入，一定程度上重塑了银行竞争格局。微信支付、支付宝等移动支付平台的兴起，对传统银行支付业务构成了挑战。同时，区块链、数字货币等创新技术的涌现，对传统银行的交易结算、货币发行等传统业务带来了冲击和影响。
在此背景下，传统银行正逐步向智能银行转型。借助大数据分析、人工智能等创新技术，银行能够提供低成本、高效率、个性化的服务和产品，从而更精准地服务用户，进一步优化风险管理能力，提升用户满意度，为银行带来新的发展机遇。
传统银行业务涵盖支付结算、贷款、资金融通等。然而，随着金融市场的发展，银行业也在积极拓展多元化业务，包括财富管理、资产管理、投资银行及保险等领域。为应对金融需求的转变，银行业在保持传统优势的同时，还需要进行更多创新和改革，不断拓宽业务范围，推动利润增长。
金融科技对传统银行业务模式的影响
积极影响
支付模式的升级。传统银行的支付方式主要依赖信用卡、借记卡和支票。然而，在金融科技的影响下，新的支付方式应运而生，包括电子钱包、移动支付和虚拟支付等。这些新技术的应用提升了支付的便捷性和安全性，还使用户摆脱时间和地点的限制，通过手机或其他终端设备随时随地完成支付。此外，新支付方式还能有效降低跨境支付成本，使跨境支付更加便捷。
贷款业务的升级。金融科技推动了传统银行线上贷款平台的发展，为小微企业和个人的贷款业务带来了便利。同时，借助人工智能技术和大数据分析，金融科技在风险管理方面进行了创新和改进，提高了信贷评估的准确性，进而提升了贷款效率。此外，区块链智能合约等技术的运用，凭借其去中心化和透明性特点，进一步推动了贷款行业的发展，并对传统银行的市场格局产生了重要影响。
客户体验和服务升级。在智能化、数字化技术的助力下，金融科技有效创新了银行的运作和服务方式。这使得传统银行能够以高效、便捷的服务模式，为客户提供服务，带来了良好的使用体验，进而提升了用户满意度，并进一步提高了传统银行的服务效率和质量。
消极影响
金融科技的发展推动了金融市场上大量金融科技企业的涌现，这类企业运用现代科技手段和创新思维提供金融服务。它们的快速崛起抢占了传统银行的业务市场份额，压缩了传统银行业务的利润空间，并增加了其风险。
业务萎缩。金融科技企业通过自动化和智能化手段创新业务模式，对传统银行的贷款、存款、支付及理财等核心业务构成竞争，使得传统银行的部分业务面临被替代的风险，进而吸引走了众多传统银行的客户。创新型产品如数字货币、P2P借贷等的出现，进一步导致了银行业务的萎缩。
利润下降。金融科技企业采用智能化、低成本、高效率的运营模式，导致传统银行利润空间骤降。调查发现，金融科技公司的平均净利润高于传统银行，且在全球银行业净利润中的比例不断提升，对传统银行产生了巨大影响。
风险增加。金融科技企业在大数据分析、人工智能及区块链等技术的支持下，能提供更精准、更实时的服务，使传统银行的风险评估更为全面。但同时也带来了新的风险问题，如技术故障、数据安全、监管合规等，这些风险无形中阻碍了传统银行业务流程的运行，提高了其风险水平。
金融科技背景下，传统银行如何实现业务模式转型
进行数字化银行服务转型，丰富业务内容。在金融科技背景下，银行需积极转变服务方式，通过建设数字化平台，将传统银行业务和服务流程数字化，以提升办事效率和质量。目前，大部分传统银行已推出移动银行、在线银行等实用程序。这些服务的推行，有效提升了用户体验，让客户能随时随地查询和交易，无需等待烦琐的手续。此举不仅快速拓宽了传统银行的业务渠道，提供了不一样的客户体验，还提升了客户对服务的满意度，并吸引了更多年轻用户，提升了传统银行的竞争力。同时，银行可与金融科技公司合作，引进新技术，为拓宽业务范围、建设更完善的运作方式奠定基础。部分银行在与金融科技公司合作的过程中，共同进行产品研发，创新服务，快速推出全新的产品和服务，为客户提供更好的体验。例如，银行可与支付平台合作，采用移动支付方式，使客户支付更加便捷。
建设开放平台和生态系统，促进利润增长。随着金融科技的快速发展，传统银行与金融科技公司的合作成为必然趋势。银行应积极与金融科技公司或创新企业合作，创设开放平台，充分利用科技公司的优势，以新的技术和创新思维推动生态系统的形成。开放平台能吸引更多合作伙伴，实现新的合作，对产品、服务等进行创新和升级，达到资源共享的目的。同时，银行要加强与金融科技公司的合作，为自身带来全新的改变和创新。在共同创新、资源共享的基础上，不断优化产品和服务，让客户充分体验到多元化和个性化的服务。此外，创新产品和服务还能吸引更多客户，提升银行交易量，为利润增长奠定基础。
加强安全防护，做好风险管理。传统银行应对信息安全进行强化保护，并采取合规管理措施，确保用户信息安全及数据合法使用。为此，传统银行应运用金融科技完善风险管理系统，提升自身防范能力。通过人工智能技术和大数据分析，银行可以进一步完善风险管理，有效识别网络攻击、风险信号及异常模式，做好安全防护工作，保障用户信息和资源安全。同时，银行应严格遵守法律法规，确保金融科技服务的合规性。此外，银行可利用人工智能和数据分析进行风险管理，借助大数据分析，更准确地进行风险评估，使风险管理更为有效，为银行降低不必要的损失，同时了解客户需求，为提供个性化服务创造条件。
金融科技对传统银行业务模式带来了巨大冲击，改变了银行业务的运作方式，并为银行的发展带来了机遇和挑战。因此，传统银行应正视金融科技的兴起，积极应对新挑战，在合作中寻求发展和创新，以提升其竞争力。
